私のおすすめ：「The Money Guy Show」資産形成の９ステップ 2024 4/23 広告 お金 2023-12-222024-04-23 The資本主義アメリカ。このアメリカでうまく生活していくにはある程度ファイナンシャルの知識が必要です。 今回の記事ではアメリカにいるたくさんのファイナンシャルアドバイザーの中から、私のおすすめの「The Money Guy Show」を紹介したいと思います。 るうママ こんにちは！るうママです。アメリカでファイナンシャルの知識を独学で学び実践、2023年にFinancial Independence（経済的自立)を達成しました。これまでに学んだことを皆さんに分かりやすくシェアできたらと思い記事を書いています。 ＼この記事で分かること／ アメリカで学べるファイナンシャルリテラシー 経済的自立へ向けのステップ Money Guy Showの中で紹介されている「Financial Order of Operations」略してFOO（フー）の9つのステップを一緒に学んでいきましょう！ 目次The Money Guy Showって何？ </noscript><iframe width="560" height="315" data-src="https://www.youtube.com/embed/wof7NIgbnis?si=Z1-mtBAwC_HKha5c" title="YouTube video player" frameborder="0" allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share" allowfullscreen class="lazyload" > アメリカのファイナンシャルプランナーであるBrian PrestonさんとBo Hansonさんが毎週配信しているYouTube/Podcastチャンネルです。 Brian Prestonさんはこの番組の創設者でありホスト。CPA、CFP、PFSの資格を持っています。 Bo Hansonさんは番組のCo-HostでCFA, CFPの資格を持っています。 お二人は投資、節約、貯蓄、保険、相続などのお金に関する様々な難しいトピックについて、図解を取り入れながら楽しくわかりやすく説明するので、人気のあるファイナンシャルチャンネルとなっています。 彼らはフォロワーが自分のお金を最大限に活用し、幸せで豊かな人生を送るためのヒントや戦略を提供することを目標としています。 「Financial Order of Operations」9つのステップ それでは、ブライアンとボーの2人が紹介する「Financial Order of Operations」の9つのステップを早速見てみましょう。 1. Deductibles Covered Financial Freedomを目指す場合にまず土台を固めることが第一、特にリスクに備えることが大切であると言っています。 Make sure your deductibles are covered. アメリカの保険でDeductible（免責）があるのは一般的に下記のようなものです。 Homeowner’s Insurance（住宅保険） Renter’s Insurance（賃貸保険） Health Insurance（健康保険） Car Insurance（車両保険） ここでいうDeductible（免責）とは保険適用前に保険加入者が自腹で支払うお金のことを指します。 保険加入者が支払うべきDeductibleの一番大きな金額分を必ず貯めておきなさいというのが第１のステップ。 何か緊急事態があった場合でも、最低これだけは支払えるようにいつでも取り出せるところに用意しておきなさいというものです。 るうママ 我が家を例にとって見てみましょう。 House Insurance（住宅保険）/ All State： Deductible $1,000 Health Insurance（健康保険）/ Tricare Retiree Prime： Deductible $0 Car Insurance（車両保険）/ All State： Deductible $1,000 我が家の３つの保険のDeductibleで一番大きな額は$1,000。 ステップ１の目標額は$1,000になります。 我が家は退役軍人家族の為、加入している健康保険のDeductibleが０ですが、調べてみたところアメリカのDeductibleの平均はおよそ$1,735*だそうです。 *参考：https://www.kff.org 2. Employer Match アメリカでは多くの雇用主が401(k)や403(b)、457プラン、TSPなどの税制優遇措置のあるリタイアメント口座を従業員に提供し、さらに積立投資額として企業からマッチングプログラムの提供がある場合があります。 この雇用主からもらえるマッチング分を必ず積立投資しなさいというのがステップ２。 例えば雇用主からのマッチングが5％の場合、あなたがお給料の5％を401kへ拠出すると、雇用主からも同額の5％をあげますよといった制度です。 例）月給が4000ドルで会社のマッチングが最大5％、従業員が給料から5％積立てした場合。 4000ドルx5％＝200ドル 自分で積立 4000ドルx5％＝200ドル 雇用主からマッチング分としてもらえるお金 つまり毎月2倍の軍資金400ドル（200ドル+200ドル）を自動で401kへ確定拠出投資出来ることになります。 るうママ もらえる分はもらった方がお得です！マッチングがある場合には絶対に利用しましょう！ 3. High Interest Debt るうママ 高金利の借金といえばなんでしょうか？ そう、クレジットカードです。 アメリカのクレジットカードの平均金利はなんと、24.24%！！（引用：Investopedia、2023年11月現在） このような高い金利の借金を借金を返済しましょう。というのがステップ3 借金の返済方法には色々ありますが、ブライアンとボーのおすすめは金利の高い借金の順で返済する方法です。 借金の返済方法 Debt snowball-雪だるま式メソッド 借金を全て洗い出し、少額のものから完済していく。残りの借金はミニマム額を払い、一つ完済したら次、そしてまた次と支払額を繰り越して雪だるま式にアタックする方法。初めはゆっくりでも返済額が大きくなるのに比例して返済期間も短くなる。借金の数が多い場合に有効。借金の数が減るのでモチベーションにつながる。 Debt Avalanche-雪崩式メソッド 金利の高い借金から支払う方法。最終的に総額の金利支払い額が少なくなる為一番経済的。デメリットとしては借金数の減りが視覚的に遅いのでモチベーションが下がる場合がある。 Debt Flood-洪水式メソッド 全ての借金を同時に多めに支払い、全体の借金額を同時に減らす。デメリットは支払い期間が長くなるのでモチベーション低下につながる。 借金をすべて洗い出して、金利の高い順に整理してみて下さい。その金利の高いものから返済していきます。 それぞれの返済方法にメリット・デメリットはありますが、借金をすべて返し終わった時に、返済総額が一番少なくなる雪崩返済方式の方が良いとしています。 アメリカのクレジットカードは様々な特典があり大変お得ですが、月末には使った分をしっかりと払いきり、翌月に繰り越さないようにすることがMUSTです。 4. Emergency Reserve Emergecy ReserveはEmergency Fundとも呼ばれ、これは日本語で生活防衛費、万が一の時に備える貯金のことです。 もしもの時のために生活防衛費を貯めましょうというのがステップ4。 彼らのおすすめは下記の通りです。 仕事している人：3〜6ヶ月分の生活費 リタイア直前：18〜36ヶ月分の生活費 まずは収入と支出を把握して、自分の家計にあうように設定することが大切です。 生活防衛費について記事はこちらから読めます↓ あわせて読みたい 【アメリカ在住】もしもの時のEmergency Fund (生活防衛費)を貯めよう！ みなさんはEmergency Fund（生活防衛費）を貯めていますか？ 毎月のお金の流れを把握する事が出来るようになったら次はEmergency Fund（生活防衛費）を貯めてみましょう… 5. Roth & HSA Roth IRAとHSAを最大上限投資(Max out)しましょう、というのがステップ5。 Roth IRA 税制優遇が適用される個人リタイアメントアカウント 税金を今払うことで、引き出し時に税金はかかりません。そして投資したお金は非課税で成長します。 2024年の最高投資額は$7,000。 収入制限があり総所得から一部の控除額を引いたものや非課税所得を加えたものMGI(調整後総所得）が、個人申告の場合には$161,000、夫婦申告の場合には$240,000。 HSA: Health Saving Account 税制優遇が適用される医療積立口座 High Deductible(高免責：自己負担額が高い）の医療保険に加入している場合に使える積立口座で、2024年の最高積立額は個人プランの場合には$4,150、ファミリープランの場合には$8,300。 \トリプル Tax アドバンテージがもらえる口座/ 課税前のお給料から自動的に入金されるので所得税や社会保障税が掛からない。 HSA口座に投資したお金は非課税で成長。 さらに医療費として使う時には非課税で引き出せる。 入金も成長も引き出しも全て非課税。 これは他の投資口座にはない特別な税制優遇なので、High Deductibleの医療保険に加入している方はぜひご検討ください。 万が一、緊急事態があった場合でも、元金はいつでもTaxフリー、ペナルティーなしでアクセスが可能です。 次のステップで出てくるRoth 401(k)に投資するよりRoth IRAに投資することが先。 その理由は Roth IRAの方が投資する銘柄など自分で選べて自由度が高い RMD（強制引き出し年齢）がないのもポイント。 HSAについて大変分かりやすい日本語ブログがありますのでリンクを貼っておきますのでぜひ参考にして下さい。 MakeMisoFI 【アメリカで投資】HSAの活用法！ HSAは聞いたことがありますか？ アメリカで健康保険を検討された方なら耳にしたことがあるはず。 今回は、そのHSAの魅力と注意点を調べに調べまくって、まとめました。 わ… tomablog アメリカのHSA(Health Savings Account)とは？最強のRetirement口座のHSAについてアメリカで働く僕が解説し… この記事では「アメリカのHSAという制度について聞いたことはあるけど、よくわからないからわかりやすく教えて欲しい」といった悩みに答えます。 6. Max Out Retirement 企業型リタイアメント口座のトラディショナル401(k)やRoth 401(k)をマックスアウト拠出しましょう。というのがステップ6。 まずはステップ5のRoth IRAをマックスアウト（最大上限額投資）をして、それでも資金に余裕があればこちらに積み立てて投資してみましょう。 2024年の上限はこちら↓ 2024年上限企業型リタイアメント口座401(k)/403(b)/457(b)/TSP$23,000企業型リタイアメント口座50歳以上401(k)/403(b)/457(b)/TSP$35,000 もし上限額を達成するのが難しい場合には無理せずステップ7へ進みます。 7. Hyper Accumulation このステップはそこまでフォーカスしなくても良いとアドバイスしていますが、ステップ6を終えた後にさらに余裕があれば、 税制優遇がないブローカー口座や不動産に投資をしましょう。といのがステップ7。 このステップ５〜７の投資の合計額の割合は収入の25％で十分で、収入の25％を投資出来たらステップ８に進んでよいと言っています。 またステップ５〜7で投資した口座（課税方法の違う３つのバケツ）を使い分けて、お金を引き出す時に税金をコントロールできるようになるのが理想の形です。 8. Prepaid Future Expenses ステップ5〜7の安定したファイナンシャルの土台を作ったらこちらに進みます。 将来のための支出を貯めましょう、というのがステップ８。 将来のための支出とは子どもの教育費や結婚式、車、Custodial Roth IRAに投資、トラスト作成などです。 まずは自分のリタイアメントへの投資が先です。 飛行機で事故があった場合には、まず親が自分に酸素マスクを着けてから子どもにマスクを着けるようにと説明があります。これは親が子ども守る為にやるべき事としてよく知られていますが、投資をする上でも同じことが言えます。 9. Low Interest Debt マイホームローン（モーゲージ）や金利の低いローンを払いましょう、が最後のステップ。 彼らのおすすめはモーゲージは30年固定金利。 金利が低いのであれば追加返済して早く払い終える必要は特になく、そのお金をさらにリターンの高いところに投資する方が福利を最大限に働かせるのがおすすめとしています。 まとめ いかがでしたでしょうか？ もう一度The Money Guy ShowのFOO９つのステップを振り返ってみます。 Financial Order of Operations ステップ１： Deductible Covered ステップ２： Employer Match ステップ３： High Interest Debt ステップ４： Emergency Reserve ステップ５： Roth & HSA ステップ６： Max-out Retirement ステップ７： Hyper-Accumulation ステップ８： Pre-Paid Future Expenses ステップ９： Low Interest Debt Financial Independenceを達成するには時間と忍耐が必要です。一歩一歩しっかり実行することで着実にそのゴールへと近づきます。 ステップ６を達成した時点でSet for Life。 それ以降のステップはあなたの富を加速するエクストラに過ぎないので、リタイアメントへの貯蓄＆投資に執着しすぎず、ある程度達成ポイントが見えてきたらスローダウンしてQOLを上げるように心がける方がよいとアドバイスしています。 年齢別アドバイスの動画も出ていますので、下記にYoutubeリンクを貼っておきます。 How to be Wealthy in Your 20s (2024 Edition) How to be Wealthy in Your 30s (2024 Edition) How to be Wealthy in Your 40s (2024 Edition) How to be Wealthy in Your 50s (2024 Edition) The Money Guy Showをフォローはこちらから↓ The Money Guy Show 他にも多くのファイナンシャル・アドバイザーいるので、少しずつ紹介していきたいと思います。 るうママ 色々な戦略を学びあなたのライフスタイルに合ったFinancial Independenceの方法を見つけてみて下さい！ あわせて読みたい アメリカの辛口ファイナンシャル・プランナーDave Ramsey(デイブ・ラムジー)の7つのベイビー・ステップ この記事ではアメリカで16億人ものリスナーを抱えるファイナンシャル・ラジオショー『デイブ・ラムジー・ショー』、辛口ファイナンシャルプランナーとして超有名なDave … Disclaimer: 筆者はファイナンシャルアドバイザーではありません。このブログで提供される情報は、信頼性の高い情報源から収集し、個人的な見解や経験の上で執筆していますが、すべての読者様に適用できるとは限りません。読者様は自己責任で判断し、必要に応じて専門家にご相談ください。 ブログランキングに参加しています！\クリックで応援お願いします/ お金 Financial Independence 家計管理 経済的自立 資産運用 よかったらシェアしてね！ URLをコピーしました！ URLをコピーしました！
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